يعد الاستثمار في العقارات من أفضل الطرق لبناء رأس المال والأمن المالي. واحدة من أكثر الطرق شيوعًا للوصول إلى ملكية المنزل هي الحصول على قرض عقاري. غالبًا ما يختار بعض المشترين المحنكين الحصول على قروض على الظهر لتجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). ومع ذلك ، في حين أن فكرة القروض على الظهر تبدو رائعة ، إلا أن هناك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها قبل الانسحاب من القرض.
الرهن العقاري هو مصطلح يستخدمه مقرض الرهن العقاري عندما يأخذ المقترض رهنًا عقاريًا أولًا وثانيًا في نفس الوقت. هذا في أغلب الأحيان لتجنب دفع أسعار الفائدة المرتفعة لمؤشر مديري المشتريات. في بعض الحالات ، يكون هذا لتجنب الحصول على قرض ضخم. يغطي الرهن العقاري الأول عادةً 80٪ من سعر الشراء مثل الرهن العقاري التقليدي لمدة 30 عامًا بمعدل ثابت. هذا بدون تأمين الرهن العقاري الخاص العادي.
غالبًا ما يغطي الرهن العقاري الثاني ، على الظهر ، 10٪ من سعر المنزل ، وعادةً ما يكون في شكل خط ائتمان لملكية المنازل (HELOC). يتم دفع 10٪ من سعر المنزل كوديعة من قبل المقترض. كما هو الحال مع معظم القرارات المالية ، يعتمد اتخاذ القرار الصحيح غالبًا على وضعك المالي الحالي ومدى نجاحك في تحقيق أهدافك. فيما يلي بعض الأسباب التي تجعلك تختار الحصول على قروض على الظهر.
تجنب الدفع مقابل تأمين الرهن العقاري الخاص
أحد الأسباب الأكثر شيوعًا لاختيار الأشخاص للحصول على قرض على الظهر هو تجنب الدفع مقابل تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). هذا يحمي المقرض من التخلف عن السداد. إنه خيار أرخص لمالك المنزل للحصول على قرضين عقاريين بفائدة معفاة من الضرائب. في حين أن هذا قد يفيدك على المدى الطويل ، فمن الأفضل دائمًا مراجعة مستشارك الضريبي قبل اختيار ذلك. عندما يكون لديك 20٪ أو أكثر من رأس المال في المنزل ، فمن الأفضل التحدث إلى المقرض الخاص بك عن الانخفاض في مؤشر مديري المشتريات. خلاف ذلك ، في كثير من الأحيان ، قد تحتاج إلى خفض مؤشر مديري المشتريات عندما تصل إلى 22٪ من حقوق الملكية في المنزل.
إيداع أقل
القروض الإضافية هي أيضًا طريقة لتمويل أكثر من 80٪ من سعر شراء المنزل (أو 80٪ قرض إلى القيمة أو LTV). على سبيل المثال ، إذا كان بإمكان مشتري المنزل دفع 5٪ فقط دفعة أولى ، فيمكنه دفع مبلغ 80/15/5. أول 80 هو دفع الرهن العقاري الأول ، والذي يمول 80 ٪ الأولى من سعر تكلفة المنزل.
ثم تشير الـ 15 نقطة إلى الرهن الثاني ، الذي يمول 15٪ أخرى من سعر التكلفة. ويطلق على الخمسة دفعة مقدمة 5٪ للمقترض. هناك مجموعتان متطابقتان ، 80/15/5 أو 80/10/10. ومع ذلك ، قد يسمح بعض المقرضين بنسبة 80/20 ، حيث يمكن أن يغطي الرهن العقاري الثاني سعر الشراء دون أي دفعة أولى.
عامل الراحة
الحصول على قرض على الظهر مناسب لمشتري المنازل. إنه ملائم لأنك لست مضطرًا لإجراء ختامين وتوقيع وثيقتين. لنفترض أن المقرض الأساسي الخاص بك لا يقدم لك خيار القرض الإضافي. في هذه الحالة ، يمكنهم التوصية بمقرض آخر تربطهم به بالفعل علاقة راسخة تعمل بشكل جيد للغاية بالنسبة لهم.
أحيانًا يكون القرض الثاني منظمًا لدرجة أنه يسمح لصاحب المنزل باستخدامه لأغراض عملية. على سبيل المثال ، إذا كان القرض الثاني عبارة عن خط ائتمان لقيمة ملكية المنازل ، فيمكن لصاحب المنزل استخدام القرض لإجراء تحسينات مختلفة على المنزل.
قد يتم تنظيمها بطريقة قد تتطلب منك توزيع مدفوعات الفائدة فقط. هذا يعني أنك قد تضطر إلى دفع الفائدة لفترة معينة فقط من الوقت ، على الرغم من أنه يمكنك إضافتها إلى المبلغ الذي تريده. يمنح هذا المالكين حرية فعل ما يريدون بأموالهم. الخيار الآخر لاستخدامه على أفضل وجه هو تحويله إلى 401 (K) أو استثمارات مالية أخرى لسداد ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة لحالات طوارئ معينة.
قل لا لأسعار الفائدة على القرض الجامبو
إذا كنت في السوق لشراء منزل باهظ الثمن ، فقد يكون من الأفضل تجنب اختيار حدود الإقراض للقروض الضخمة. بدلاً من اختيار قرض جامبو عالي الفائدة ، يمكن للمقترض أن يختار قرضًا على الظهر بقيمة 40 ألف دولار لتغطية الفرق.
لنفترض أن القوانين المحلية الخاصة بك تعرض حدًا للقرض يبلغ 500000 دولار. يمكنك إيداع مبلغ 60 ألف دولار على منزل 600 ألف دولار ، ولكن قد تحتاج إلى تمويل الباقي. معدلات الفائدة المنخفضة على الرهن العقاري الأول ستخدمك بشكل جيد في المستقبل.
إذا كنت تشتري منزلًا وتتساءل عما إذا كنت بحاجة إلى قرض على الظهر. من الأفضل التحدث إلى مستشار الرهن العقاري الخاص بك ، والذي سيرشدك خلال عملية الحصول على القرض المناسب لمنزلك.